休職中に傷病手当金もらってるとローン組めない説を実体験【審査の闇】

審査項目①：収入の安定性

銀行が最も重視するのがこれです。毎月、決まった額の収入が、今後何十年にもわたって継続的に見込めるか、を見ています。傷病手当金は、残念ながら「治療期間中の一時的な所得補償」と見なされ、安定収入とは評価されません。

銀行のホンネ：「傷病手当金は最長でも1年6ヶ月。その後の収入が約束されてない人には、数千万円は貸せないよ…」

審査項目②：健康状態

特に住宅ローンの場合、ほとんどの金融機関で「団体信用生命保険（団信）」への加入が必須です。これは、契約者が死亡または高度障害になった場合に、保険金でローンが完済される仕組みです。

休職中、特にメンタル不調が理由の場合、この団信の審査（健康状態の告知）に通らない可能性が非常に高くなります。保険会社が「将来の健康リスクが高い」と判断してしまうためです。

銀行のホンネ：「万が一の時にローンを回収できないリスクがある人には、やっぱり貸せないんだ…」

審査項目③：勤続年数

収入の安定性を測るもう一つの指標が「勤続年数」です。一般的に、1つの会社に長く勤めているほど「今後も安定した収入が続くだろう」と評価されます。休職期間は在籍期間に含まれますが、これから復職・転職するとなると、この勤続年数がリセットされてしまう、という課題が出てきます。

銀行のホンネ：「転職したばかりの人は、またすぐに辞めちゃうかも…。最低でも1年は様子を見たいな。」

最優先事項：心と体の回復に全集中

まずやるべきことは、ローンのことを一旦忘れることです。本当に。焦って中途半端に復職・転職しても、また体調を崩してしまっては元も子もありません。傷病手当金というセーフティーネットがあるのですから、まずは「何もしない」を徹底し、心と体のエネルギーを100%まで回復させること。これが全ての土台になります。

復職 or 転職で「安定収入」を確保

回復したら、社会復帰です。元の会社に復職するか、転職して新しいキャリアを始めるか。僕自身の経験からは、休職期間を活かして、より良い労働条件の会社へ「転職」することをお勧めします。なぜなら、それが結果的に将来のローン審査で有利に働く「年収アップ」に繋がる可能性があるからです。

「休職からの転職なんて…」と不安に思うかもしれませんが、プロの力を借りれば決して難しくありません。僕も利用した転職エージェントのような転職エージェントは、休職という事情を理解した上で、あなたのキャリアを再設計する手伝いをしてくれます。

「勤続年数」という信頼を積み上げる

復職・転職したら、ここからが「信頼の積み上げ」期間です。金融機関が住宅ローン審査で一つの目安とする勤続年数は、一般的に「1年以上」、できれば「3年以上」と言われています。この期間は、毎月きちんと給料をもらい、健康に働き続けているという実績を作る、未来への投資期間だと考えましょう。

準備万端で、再度ローン審査に挑む

勤続1年以上という条件をクリアし、源泉徴収票などで安定した年収を証明できるようになったら、いよいよ再挑戦の時です。この段階のあなたは、もはや休職中のあなたではありません。「安定した収入」と「健康な体」、「勤続年数」という3つの武器を手にした、銀行にとって「信頼できる融資相手」になっているはずです。

自動車ローンやカードローン、フリーローンなども、基本的な審査基準は同じです。貸付額が少ない分、住宅ローンよりはハードルが低いですが、それでも休職中という状況では審査通過は厳しいと考えるのが現実的です。特に、消費者金融系のカードローンなどは一時的に借りられても高金利であり、根本的な解決にはならないため、絶対に手を出さないようにしましょう。

クレジットカードの新規発行も、ローン同様に厳しいです。審査では「現在の勤務先」と「年収」を申告する必要があるためです。ただし、すでに持っているカードを使い続けることは全く問題ありません。休職したからといって、カード会社に連絡が行き、強制的に解約されるようなことはありませんので、安心してください。

パートナーに安定した収入があれば、パートナー単独の名義でローンを組むことは可能です。しかし、あなた自身が収入合算者や連帯保証人になる「ペアローン」や「収入合算」は、あなたが審査対象になるため、休職中は難しいでしょう。パートナーとよく話し合い、まずは単独で組める範囲の物件を探す、というのも一つの選択肢です。